Ich finde das auf jeden Fall spannend. Weil ich ein wenig faul bin – aber verrat’s keinem!

Lass uns deswegen mal schauen, mit welcher Methode du deine Finanzen automatisieren und deinem Ziel der finanzielle Freiheit ein Stück näherkommen kannst. Lass uns gemeinsam den Weg zum Reichwerden auf Autopilot erkunden!

Als Video ansehen:

Kommen wir also zum ersten Schritt.

Schritt 1: Das Grundlagenkonto

Der erste Schritt besteht darin, ein Grundlagenkonto einzurichten – aber mit sehr großer Wahrscheinlichkeit hast du das schon. Ich rede hier von einem klassischen (Giro)Konto, das als zentraler Anlaufpunkt für dein Einkommen dient und über das du alle Ein- und Ausgaben abwickeln kannst.

Automatisiere dann deine monatlichen Fixkosten wie Miete, Versicherungen und Ratenzahlungen, indem du möglichst Daueraufträge oder Lastschriften einrichtest. So hast du einen klaren Überblick über deine Ausgaben und kannst sie besser kontrollieren und einplanen. Denn sie gehen immer zur gleichen Zeit in der gleichen Höhe ab.

Schritt 2: Das Spar- und Investitionskonto

Kommen wir zum zweiten Konto: Das Spar- und Investitionskonto. Es ist der Schlüssel zum langfristigen Aufbau von Reichtum. Richte einen automatischen Sparplan ein, der regelmäßig einen festen Betrag von deinem Grundlagenkonto auf das Spar- und Investitionskonto überweist.

Dieses Geld solltest du langfristig anlegen, zum Beispiel in Aktien oder Fonds, um von Wertsteigerungen und Zinseszinsen zu profitieren. Durch die Automatisierung sorgst du dafür, dass das Sparen und Investieren zur Gewohnheit wird und du es nicht vergisst oder aufschiebst.

Du kannst dieses Konto beispielsweise direkt bei einem Depotanbeiter wie Trade Republic* einrichten, bei dem auch Zinsen für nicht investiertes Geld bekommst. Und Investitionen kannst du dann mit den kostenlosen Aktien- oder ETF-Sparplänen automatisieren und so noch mehr aus deinem Geld herausholen.

Schritt 3: Das Ausgabenkonto

Damit du dein Leben auch genießen kannst, ohne dabei dein Sparziel aus den Augen zu verlieren, empfehle ich dir, ein separates Ausgabenkonto einzurichten. Überweise regelmäßig einen bestimmten Betrag von deinem Grundlagenkonto auf das Ausgabenkonto.

Dieses Geld kannst du dann für die schönen Dinge im Leben verwenden, ohne dir Sorgen machen zu müssen, dass es dein Sparziel gefährdet. Das Geld ist also für Dinge wie Urlaube oder Konsum. Es ist aber trotzdem wichtig, dass du hier ein Limit setzt und diszipliniert bleibst, um nicht mehr auszugeben als geplant.

Schritt 4: Die Überwachung und Anpassung

Die Automatisierung deiner Finanzen bedeutet nicht, dass du dich komplett zurücklehnen kannst. Es ist wichtig, regelmäßig deine Konten zu überprüfen, um sicherzustellen, dass alles reibungslos funktioniert.

Überprüfe also deine Ausgaben, um mögliche Einsparpotenziale zu identifizieren und schau auch immer mal, ob du deine Spar- und Investitionsstrategie gegebenenfalls anpassen solltest. Behalte immer im Hinterkopf, dass finanzielle Ziele sich ändern können. Wenn sich beispielsweise dein Einkommen erhöht, solltest du deine Sparaufträge entsprechend anpassen. Oder in meinem Fall haben sich beispielweise meine Ziele verändert, als ich angefangen habe, ein Haus zu bauen – denn da war verfügbares Eigenkapital erstmal wichtiger, als Investitionen. Deine Automatismen sollten sich nach deinem Leben richten.

Fazit: Finanzen automatisieren

So ein einfaches Kontenmodell bietet dir eine einfache und effektive Methode, um deine Finanzen zu automatisieren und dich auf dem Weg zur finanziellen Freiheit zu unterstützen. Indem du dein Einkommen, Sparen, Investieren und Ausgaben klar strukturierst und automatisierst, kannst du langfristig Vermögen aufbauen und dein Geld für dich arbeiten lassen, ohne dass du ständig darüber nachdenken musst.

Denke aber daran, dass die Automatisierung kein Allheilmittel ist, sondern vielmehr eine Grundlage für finanzielle Disziplin und strategisches Handeln bildet.

Starte noch heute und lege den Grundstein für deine finanzielle Zukunft auf Autopilot! Eröffne zum Beispiel ein Depot bei Trade Republic* und investiere mit automatischen Sparplänen.

Ich wünsche dir viel Erfolg bei der Umsetzung des Kontenmodells und auf deinem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit!

Deine

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Von mir empfohlene Finanzprodukte:

• Das Depot für´s Smartphone: Trade Republic*
• Breitgestreute P2P-Investitionen: Mintos Strategien*

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Ein Gastbeitrag vom nachhaltigen Banking-Anbieter Tomorrow

Sparen ist ein wichtiger Bestandteil auf dem Weg zu finanziellem Wohlbefinden und finanzieller Freiheit. Obwohl es einfach klingt, kann es schwierig sein, eine Sparrate festzulegen und diese dann auch einzuhalten. In diesem Artikel lernst du, wie du eine realistische Sparrate festlegen kannst, und erhältst Tipps, wie du langfristig mehr sparen kannst.

Bestandsaufnahme: Wo stehe ich aktuell und wo will ich eigentlich hin?

Jede (finanzielle) Situation ist anders. Entweder hast du schon angefangen zu Sparen – systematisch oder eher zufällig – oder du sparst aktuell noch nicht. Außerdem wissen wir auch, dass es nicht in jeder Lebenslage möglich ist, überhaupt etwas Geld beiseite zu legen.

Aber eins ist sicher: Sich einen Überblick über die aktuelle finanzielle Situation zu verschaffen und sich darüber im Klaren zu sein, was aktuell möglich ist und was nicht, ist enorm wichtig.

Bevor du also mit dem Sparen beginnst (oder es weiter optimierst), musst du dir erstmal einen Überblick über deine regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben verschaffen. Bei einem sogenannten Kassensturz listest du alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben der letzten drei Monate auf. Damit bekommst du erst einmal ein Gefühl über deine monatliche Bilanz. War dein Konto am Ende des Monats leer oder hattest du noch etwas übrig?

Außerdem kannst du dir die Ausgaben in den einzelnen Kategorien genauer anschauen, um zu verstehen, wofür du besonders viel Geld ausgibst. Dabei kann es helfen, die einzelnen Ausgaben in die Kategorien ‘Notwendige Ausgaben’, ‘Freizeitausgaben’ und ‘Sparen’ einzuteilen.

Wenn du weißt, wo du finanziell aktuell stehst, mache dir bewusst, wofür du eigentlich sparen willst.

• Hast du eine Urlaubsreise oder eine größere Anpassung geplant?
• Musst du einen Kredit abzahlen?
• Sparst du für den Aufbau eines Notgroschens?
• Oder möchtest du Geld an der Börse anlegen?

Alles auf einmal geht leider nicht – daher konzentriere dich auf ein konkretes Ziel. Und sobald du dies erreicht hast, kannst du das nächste Thema angehen.

Mit der 50-30-20-Regel eine realistische Sparrate bestimmen

Nachdem du mit deiner Bestandsaufnahme fertig bist, kannst du eine Sparrate definieren. Es ist wichtig, dass diese realistisch ist. Also nicht zu hoch, um den Alltag nicht zu sehr zu belasten, aber auch nicht zu niedrig, um das Sparziel zu erreichen.

Eine Methode zur Aufteilung der Finanzen zum langfristigen Vermögensaufbau ist die 50-30-20 Regel. Diese besagt, dass du

• 50% deines Einkommens für notwendige Ausgaben wie Miete, Strom, Versicherungen und Lebensmittel,
• 30% für Freizeit-Ausgaben wie Essen gehen, Mobilität, Shopping oder Ausflüge verwenden
• und 20% deines Einkommens sparen solltest.

Wir wissen, dass in bestimmten Situationen eine Sparrate von 20% zu hoch ist. Nicht in jeder Lebenslage ist es möglich, etwas beiseite zu legen. Vielleicht studierst du noch, kannst nicht viel oder gar nicht arbeiten oder hast ein schlechtes Gehalt. Versuche mit ganz kleinen Beträgen anzufangen.

Ein Tool, bei dem du deine monatlichen Ausgaben online eintragen kannst und du direkt den 50-30-20-Check bekommst findest du hier. So siehst du gleich, wie weit du aktuell von den 20% abweichst, und kannst überlegen, inwiefern du dich dieser Rate annähern möchtest.

Sobald du eine für dich realistische Sparrate definiert hast, hilft es, die Sparpläne zu automatisieren. Richte dir daher am besten einen Dauerauftrag ein und terminiere diesen für den Anfang des Monats, sodass deine Sparsumme automatisch und direkt nach Gehaltseingang vom verfügbaren Budget abgezogen wird.

Mit kurzfristigen Änderungen, langfristig sparen

Ist deine Sparrate aktuell noch zu niedrig, analysiere deine Ausgaben und überlege, an welcher Stelle du eventuell Geld sparen könntest. Fixkosten sind in der Regel schwieriger zu reduzieren als flexible Ausgaben. Schau daher zunächst auf deine variablen Kosten, um herauszufinden, wo du eventuell noch etwas Geld einsparen kannst. Hier ein paar Impulse dazu:

• Mobilität: Besitzt du ein Auto und nutzt es regelmäßig? Oder nimmst du oft ein Taxi? Überleg doch mal, wann du auf öffentliche Verkehrsmittel oder auf das Fahrrad umsteigen kannst.
• Essen: Du gehst mittags oft auswärts essen? Nimm dir doch vor, mehr vorzukochen und das Essen mit zur Arbeit zu nehmen.
• Abos: Hast du eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio, die du nicht nutzt? Oder drei Streaming-Dienst-Abos, die du nicht alle brauchst? Überlege, was du wirklich regelmäßig nutzt, und kündige den Rest.

Und generell gilt: Schaue dir besser nicht die einmaligen Ausgaben pro Tag oder Woche an, sondern rechne kleine, aber regelmäßige Ausgaben auf den Monat und das Jahr hoch. Erst so erkennst du die eventuell großen Summen. Außerdem solltest du regelmäßig wieder einen Kassensturz machen und deine Ausgaben und Sparrate überprüfen. Die finanzielle Situation ändert sich ja doch vielleicht mal und du kannst dann eventuell noch etwas anpassen.

Eine definierte Sparrate kann helfen, langfristig finanzielle Ziele zu erreichen. Dabei ist es entscheidend, eine Sparrate festzulegen, die realistisch ist und die du durchhalten kannst. Eine kluge Budgetierung, regelmäßige Überprüfung der Ausgaben und Disziplin können dabei helfen, das Ziel zu erreichen.

Ein Gastbeitrag vom nachhaltigen Banking-Anbieter Tomorrow

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Erstmal muss ich dir gestehen, dass eigentlich 80€ fehlen, denn ich habe im letzten Jahr nur 19.920€ gespart, wenn man sich meine monatlichen Sparsummen anschaut. Ich erkläre dir aber später genau, wie das Geld genau aufgeteilt ist und warum es eigentlich sogar noch mehr ist als das. Also sei nachsichtig mit mir und hör mir erstmal zu.

Jedenfalls ist jetzt über ein Jahr seit meinem Umzug vergangen und ich wohne ein Jahr mietfrei. Deswegen wollte ich mal die Zeit nutzen, ein Resümee zu ziehen, wie viel ich im letzten Jahr sparen konnte. Denn der Umzug hatte ein großes Ziel und das hieß möglichst viel Geld sparen. Lass uns also mal schauen, wie ich die 20K€ erreicht habe. Oder besser gesagt die 19.920€.

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Wie ich vorgegangen bin

Lass uns nochmal kurz rekonstruieren, wie man eigentlich Vermögen aufbaut. Denn theoretisch ist das erstmal ziemlich einfach: Einnahmen erhöhen, Ausgaben senken, Geld für sich arbeiten lassen.

Wenn man also eine größere Sparsumme, wie eben 20.000€ aufbauen will, kann man an diesen 3 Stellschrauben drehen. Und wenn man das in einem nicht allzu langen Zeitraum, wie beispielsweise einem Jahr schaffen möchte, sollte man auch an allen 3 Schrauben drehen. ich würde dir generell immer empfehlen, die zu optimieren, aber wenn du schnell viel Vermögen aufbauen willst, kommst du nicht drumherum.

Du kannst super viel verdienen, aber wenn du auch super viel ausgibst, kommst du nicht vorwärts. Oder wenn du dein Geld nicht investierst, kommst du zwar vorwärts, aber viel langsamer. Wenn du beispielsweise 10% Rendite erwirtschaften kannst – da liegen gerade meine Depots und meine P2P Investitionen knapp darüber – kannst du dein Geld in etwas über 7 Jahren verdoppeln. Ich sag’s nochmal: Du kannst dein Geld so verdoppeln.

Wie ich so eine Rendite mit meinem eher risikoreduzierten Depot bekommen kann, erzähle ich dir übrigens in meinem Depot-Update.

Jedenfalls waren diese Dinge ziemlich wichtig, damit ich diese Sparsumme erreichen konnte. Ich zeige dir gleich erstmal, wie sich die 20.000€ zusammensetzen und danach erkläre ich dir das wirklich Wichtige, nämlich wie ich das genau geschafft habe, indem ich eben an den 3 Stellschrauben Einnahmen, Ausgaben und Investitionen gedreht habe.

20.000€ in einem Jahr sparen

Wenn man sich meine monatlichen Sparsummen ansieht, habe ich selbst 19.920€ gespart. Die Summe teil sich pro Monat wie folgt auf:

1. 150€ privates Sparkonto
2. 1.080€ auf Haus-Sparkonto
3. 130€ Bausparvertrag
4. 300€ Investitionen

Macht in Summe 1.660€ im Monat. Mal 12 kommen wir so auf die 19.920€.

40€ würden hier noch vom Arbeitgeber dazukommen als Vermögenswirksame zum Bausparvertrag, damit wären auch die 20K an sich voll, wenn man per se die Haben-Seite betrachtet, aber in diesem Artikel wollte ich mich nur auf meine Seite bzw. meine monatlichen Beiträge zu dieser Sparsumme konzentrieren.

Diese monatlichen Summen gehen gemäß dem Grundsatz „Pay yourself first“ direkt nach dem Gehaltseingang weg und werden per Dauerauftrag auf die entsprechenden Konten verschoben. So dass ich das Geld gar nicht erst die Finger bekomme. Und das ist auch gut so.

Eigentlich würden hier auch noch einige Einzelzahlungen dazukommen, wie Bonuszahlungen, Geburtstaggeld oder die Steuerrückerstattung. Man könnte theoretisch auch noch Wertgewinne meines Portfolios dazuzählen.

Aber das macht es komplizierter, ist sehr individuell und schwankt bei mir auch von Jahr zu Jahr, deswegen wollte ich auch die außen vor lassen. Wenn man sich auf die Monatszahlungen konzentriert, ist das für jeden etwas leichter vergleichbar mit seiner eigenen Situation.

1. Einnahmen

Ich habe in den letzten Jahren durch meine Ausbildung und Gehaltsverhandlungen daran gearbeitet, meine Einnahmen zu erhöhen. Ich arbeite aktuell Vollzeit als Marketingleiterin mit Masterabschluss im IT-Bereich. Von dem Gehalt wird man sicher nicht reich, aber kann halbwegs gut damit leben.

Daneben setze ich aber auch seit Jahren viel daran, mir verschiedene passive Einkommensquellen aufzubauen. (Mein Traum wäre es, irgendwann genauso viel passiv zu verdienen, wie ich durch meine Arbeit verdiene. Aber aktuell bin ich davon noch weit entfernt.)

Wie viel ich womit genau verdiene zeige ich dir in meinen halbjährlichen Updates hier auf dem Blog oder auf dem YouTube-Kanal.

Eine ganze Zeit lang gab es hier auch noch ein aktives Nebeneinkommen im Rahmen von Dienstleistungen, aber dafür habe ich in den letzten Monaten keine Zeit mehr. Dafür geht für den YouTube-Kanal zu viel Zeit drauf und oft genug stehen Arbeiten auf dem Grundstück an, dass wir dieses Jahr gekauft haben, auf dem irgendwann das zukünftige Haus stehen soll. Denn auch, wenn der Hausbau-Start noch ein wenig dauern wird, gibt es allerhand drumherum zu tun. Entrümpeln, Hecken pflanzen, Bäume fällen, Zäune erneuern, etc.

2. Ausgaben

Ich habe es am Anfang schon erwähnt: Mit dem Umzug ist die Miete weggefallen, denn mein Mann und ich sind mit meiner Tante in ein Haus gezogen und haben praktisch eine kleine „Landhaus-WG“ aufgemacht. Und damit wohnen wir natürlich deutlich günstiger.

Denn vorher haben wir in einer schicken Stadt-Neubauwohnung gewohnt, wo die Miete nicht ganz günstig war. Jetzt kann ich eben einen Großteil davon sparen und habe nur noch die Nebenkosten zu zahlen.

Ich versuche auch wieder stärker auf meine sonstigen Ausgaben zu achten, nicht nur für meine Sparsumme, einfach auch weil gerade alles so teuer wird. Dadurch überlege ich mir gefühlt bei jedem Kauf schon noch zweimal, ob ich das jetzt wirklich brauche oder eben nicht.

Aktuell liegt meine Sparquote über 60%. Da könnte ich zugegebenermaßen aber noch besser werden. Ich könnte wahrscheinlich noch mehr sparen, wenn ich sparsamer und geiziger wäre, aber das fällt mir leider schwer, da muss ich noch mehr an mir arbeiten.

Mit dem Ziel des eigenen Hauses habe ich auch auf größere Reisen verzichtet. Durch Corona war das ja eh in den letzten Jahren etwas eingeschränkt, dann haben wir uns einen Hund gekauft und eher Reisen mit Auto und im Ferienhaus geplant, damit wir den Hund mitnehmen können und es günstiger ist. Vor ein paar Jahren sind gleich mal einige Tausend Euro für größere Fernreisen draufgegangen, das war jetzt insbesondere in den letzten 12 Monaten deutlich weniger.

Hier muss ich aber auch sagen, dass es in den letzten Monaten eben einen Faktor gibt, der die Ausgaben wiederum erhöht: Denn mit dem Kauf des Grundstücks bzw. den Vorbereitungen fürs Haus fallen natürlich auch schon Kosten an. Aktuell versuchen wir hier so viel wie möglich selber zu machen und haben zum Glück viel Unterstützung von der Familie, um die Kosten geringer zu halten, aber um vieles kommt man nicht drumherum.

3. Geld investieren

Ich investiere aktuell hauptsächlich in ETFs und P2P-Kredite. Aktuell habe ich nur 3 Sparpläne auf meine langfristig geplanten Anlagen laufen: das sind 2 Dividenden-ETFs und einer auf den MSCI World:

• iShares STOXX Global Dividend 100 ETF
• Vanguard FTSE All World High Dividend Yield ETF
• Amundi MSCI World ETF

Ich habe lange Zeit deutlich mehr im Monat investiert bzw. würde anderen auch höhere Investitionen empfehlen, wenn man sich die Sparsumme von über 1.600€ im Monat ansieht.

Aber aktuell liegt nun mal der Fokus auf dem Haus, deswegen habe ich die Anzahl der Sparpläne etwas reduziert und weniger in Spekulationen mit Aktien gesteckt. Ich habe meine Anlagen natürlich nicht verkauft, nur eben aufgehört in bestimmten Bereichen neu zu investieren, z.B. hatte ich zwischenzeitlich auch mehrere Sparpläne auf Crypto, Anleihen und Edelmetalle.

Jetzt könnte man hier sicher argumentieren, dass Sparpläne gerade bei schlecht stehenden Märkten gut sind, weil man eben günstig Anteile kauft. Anderen würde ich das auch empfehlen. Aber manchen Dingen waren dann irgendwann die Anteile an meinem Portfolio erreicht, die ich haben wollte und wie gesagt liegt aktuell der Fokus auf dem Haus.

Es ist zugegebenermaßen gerade auch eine blöde Situation, weil die Inflation momentan sehr hoch ist und da ist Cash die schlechteste Wahl, weil es am schnellsten an Wert verliert, mal abgesehen von einem Notgroschen. Aber für das Haus brauchen wir eben eine deutlich höhere Cash-Quote.

Aber es ist wie es ist. Wir haben unseren Hausbau gefühlt in die ungünstige Zeit geplant. Bzw. als die Planung anfing war noch alles gut, denn das war Ende 2019 / Anfang 2020, als wir das Grundstück in Auge gefasst hatten. Aber jetzt müssen wir einfach schauen, dass wir trotzdem das Beste daraus machen.

Fazit

Ich konnte also mit meinen monatlichen Einnahmen 19.920€ sparen, mit Bonuszahlungen, Geldgeschenken, Steuererstattung, etc. bin ich wohl bei etwa 25.000€.

Und das ist sicher nicht wenig Geld bzw. für viele bestimmt eine größere Summe, aber ich mache das ja, weil einen Traum habe. Und der ist leider ziemlich teuer und das reicht bei weitem nicht, deswegen werde ich in Zukunft auf jeden Fall daran arbeiten, die 3 Faktoren noch weiter zu optimieren.

Es wird irgendwann eine Zeit geben, wo ich nicht mehr so viel im Monat sparen kann, weil beispielsweise ein Kredit fürs Haus abbezahlt werden muss oder weil vielleicht irgendwann die Familienplanung ansteht. Ich will aber auf jeden Fall die Zeit bis dahin nutzen, um so das Maximum aus den Möglichkeiten herauszuholen, die ich aktuell habe.

Und wir haben ja gelernt, das Geld für sich arbeiten zu lassen, ist auf jeden Fall wichtig, wenn du Vermögen aufbauen willst. Deswegen solltest du dir unbedingt dieses Video hier ansehen, in dem ich dir zeige, wie mein persönliches Portfolio aufgebaut ist, das aktuell über 10% Rendite erwirtschaftet (bei ziemlich schlechten Märkten wohlgemerkt) und selbst in den üblen Krisen in der letzten Zeit immer im Plus war.

Deine

WEITERLESEN:
– 66% Sparrate: Wie ich meine Einnahmen erhöht und meine Ausgaben gesenkt habe
– 3.000€ Passives Einkommen in 2022
– Dein Geld vor der Inflation schützen: Deine Möglichkeiten

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Der Beitrag Wie ich 20.000€ in einem Jahr gespart habe erschien zuerst auf The Rich Girl Club.

Das ist zugegebenermaßen nicht alles, was es in Sachen Finanzen zu tun gibt, aber damit regelst du deine Finanzen wahrscheinlich schon besser als – ich schätze mal – 70%-80% der Deutschen. Und du kannst super darauf aufbauen.

Als Video ansehen:

Schritt 1: Budgets ausrechnen mit 50-30-20 Methode

Die 50-30-20 Methode ist eine sehr einfache Art, wie du dein Geld sinnvoll aufteilen kannst. Und das geht so:

• 50 % für Grundbedürfnisse/Fixkosten, wie Miete, Strom, Internet und Essen
• 30 % für Wünsche und persönliche Bedürfnisse/Freizeit, wie Kleidung (wenn nichts zwingend nötig), Abos, Unterhaltung, Hobbys, Urlaube, etc.
• 20 % für Ersparnisse, die Tilgung von Schulden oder Investitionen.

Du rechnest also dein Einkommen mal 0,5/0,3/0,2 oder vereinfacht durch 2, durch 3 und durch 5. Dann weißt du wieviel du optimalerweise für Fixkosten, für Freizeitausgaben und zum Sparen & Investieren nutzen solltest.

Wenn du die vereinfachte Variante (durch 2, 3 und 5 teilen) nutzt, geht das leichter im Kopf, aber du rechnest hier mit 33% und kommst am Ende auf 103%. Runde deshalb bei der Berechnung dein Gehalt auf volle Hunderter ab bzw. passe die Summen am Ende so an, das es stimmt. Abrunden würde ich dir aber empfehlen, egal wie du rechnest, denn das macht nicht nur die Berechnung leicht, du hast auch gleich noch ein wenig Puffer.

Wir haben hier mal 3 Beispiele, die wir gemeinsam durchrechnen:

Netto 1.500€:
750€ Fixkosten, 450€ Freizeit & Wünsche, 300€ Sparen & Investieren

Netto 2.000€:
1.000€ Fixkosten, 600€ Freizeit & Wünsche, 400€ Sparen & Investieren

Netto 3.000€:
1.500€ Fixkosten, 900€ Freizeit & Wünsche, 600€ Sparen & Investieren

Wenn du dich daran hältst, sparst du schon mehr als der Großteil der Deutschen. Denn lange Zeit lag die Sparquote Deutscher Haushalte zwischen 0-11%, mit Corona ist die Sparquote gestiegen und lag bei 2021 bei 15%. Wenn du also 20% sparst bzw. investierst, bist du schon richtig gut aufgestellt.

Möglicherweise passen deine Ausgaben aber aktuell noch nicht zu diesen Verhältnissen, du kannst aber auf jeden Fall Stück für Stück darauf hinarbeiten und deine eigene Verhältnisse anpassen.

Fang in dem Fall mit 10% fürs Sparen an und erhöhe deine Quote aller paar Monate ein bisschen.

Dein Einkommen durch 2, durch 3 und durch 5 zu teilen, sollte nicht länger als eine Minute dauern.

Schritt 2: Daueraufträge einrichten

Du hast eben die Aufteilung deines Geldes berechnet, jetzt kommt es darauf an, dieses entsprechend auch wirklich praktisch aufzuteilen.

Dieser Schritt sollte dich etwa 2 Minuten kosten, je nachdem wie nutzerfreundlich dein Online Banking ist und wie viele Aufträge du erstellst.

Wenn du keine oder nur wenige Rücklagen hast, dann richte erstmal nur einen Dauerauftrag auf ein Sparkonto oder Tagesgeldkonto ein. Optimalerweise eben über 20% deines Einkommens.

Wenn Rücklagen vorhanden sind (gut wären hier ca. 3 Nettogehälter), dann richte zusätzliche Aufträge für Investitionen ein. Also zum Beispiel auf’s Depot und dann stellst du dort Sparpläne ein.

Oder du splittest die 20% von Anfang an zwischen Sparen und Investieren.

Optional kannst du auch einen Dauerauftrag für Freizeitausgaben, also für die 30% einrichten, wenn du ein extra Spaß-Konto hast.

In Sachen stressfreie Finanzen ist „Mach es automatisch“ übrigens ein wichtiger Grundsatz.

Mit jedem bisschen Aufwand steigt die Wahrscheinlichkeit, dass wir für etwas eine Ausrede finden oder es vergessen. Automatismen helfen dir dabei. Gemäß dem Motto: „Set it and forget it“ müssen Daueraufträge nur einmal aufgesetzt werden und danach kannst du sie praktisch vergessen, denn du hast damit keinen Aufwand mehr. Trotzdem wächst Monat für Monat deine Sparsumme bzw. deine Investitionen.

Ich habe mir in den letzten Jahren einige Automatismen angelegt, die mein Geld an die richtige Stelle schieben und dafür sorgen, das meine kleine Geld-Maschine weiter fleißig läuft.

Meine eigenen Automatismen

Mein Geld wird nach Gehaltseingang direkt auf die folgenden Dinge verteilt:

• Eigenes Sparkonto
• Haussparkonto
• Bausparvertrag (im Rahmen von Vermögenswirksamen Leistungen, ich selbst zahle mit Dauerauftrag ein und vom AG gibt es einen Zuschuss, der direkt von meinem Gehalt abgezogen wird)
• ETF-Sparpläne in Depots (bei Trade Republic mit Dauerauftrag von Konto auf Verrechnungskonto)
• Automatische P2P-Investitionen mit Mintos Strategien (mit Dauerauftrag von Konto auf P2P-Konto)

Dass solche Daueraufträge wirklich hilfreich sein können, habe ich nicht nur selbst festgestellt, es wurde mir auch von anderen gezeigt. Denn ich habe die Methode schon einigen Freunden und Bekannten empfohlen, die mir dann später irgendwann begeistert erzählt haben, wieviel sie bereits gespart haben – und das obwohl es ihnen vorher schwer viel, überhaupt etwas beiseite zu legen.

Wenn du nun deine Finanzplanung fertig hast, bist du an der ein oder anderen Stellen vielleicht noch nicht zufrieden. Vielleicht geht es dir, wie vielen anderen, die gern noch ein paar Euro extra hätten, damit ihre Budgets weniger eng geplant sind. Schau dir deshalb unbedingt dieses Video hier an, in dem ich dir zeige, wie ich selber für 550€ mehr im Monat sorgen konnte.

Deine

WEITERLESEN:
– 66% Sparrate: Wie ich meine Einnahmen erhöht und meine Ausgaben gesenkt habe
– 3.000€ Passives Einkommen in 2022
– Dein Geld vor der Inflation schützen: Deine Möglichkeiten

P.S.: Du magst meine Arbeit und möchtest mich unterstützen? Dann spendier‘ mir doch einen Kaffee: paypal.me/laurakimkuhlemann. Dankeschön! 

Der Beitrag Finanzen regeln in 3 Minuten: Easy Finanzplan erstellen erschien zuerst auf The Rich Girl Club.

Stell dir vor, du willst dir ein Vermögen aufbauen. Vielleicht sogar reich werden? Ein wichtiger Faktor, der dabei über deinen Erfolg und deine Schnelligkeit entscheidet, ist deine Sparrate – sprich der Anteil deiner Einnahmen, den du nicht ausgibst und so zum Sparen und Investieren nutzen kannst. Du solltest also deine Sparrate erhöhen, wenn du finanziell vorwärts kommen willst. Genau daran habe ich die letzten Jahre auch gearbeitet.

Deshalb will ich mal Bilanz ziehen und dir erklären, was ich so gemacht habe, um meine Rate wachsen zu lassen. Und am Ende des Artikel findest du noch ein paar Ideen, die du für dich umsetzen kannst. Also lass uns mal anfangen.

Als Video ansehen:

Sparrate erhöhen – so geht’s

Vor etwas über 5 Jahren lag meine Sparrate gefühlt bei 0%. Oder sagen wir mal irgendwo zwischen 0 und 10%. Dann habe ich angefangen, mich intensiv mit meinen Finanzen zu beschäftigen und konnte Stück für Stück meine Sparrate erhöhen, bis auf etwa 40%. Schon nicht schlecht, oder?

Was dann folgte waren aber ein paar „Power Moves“ – also große Entscheidungen, die mitunter nicht leicht waren, dafür aber einen wirklichen Unterschied machen. Und die haben die Rate auf aktuell 66% katapultiert.

Übrigens: Wenn ich von meiner Sparrate spreche, meine ich das auf meinen Haushalt bezogen, also auf meinen Mann und mich. Und unsere Katzen, wobei die da leider nicht viel dazu beitragen, im Gegenteil. Meine eigene Rate liegt etwa bei 64%, macht also jetzt keinen riesigen Unterschied.

Aber wie kommt man denn auf so ein Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben?

Die Sparrate zu erhöhen ist in der Theorie erstmal super einfach. Einnahmen erhöhen. Ausgaben senken. Zack bumm.

In der Praxis ist das aber leider deutlich aufwändiger. Natürlich klingen 66% erstmal super. Dahin zu kommen hat allerdings eine Weile gedauert und war harte Arbeit. Aber bevor ich dir erkläre, wie ich vorgegangen bin, müssen wir noch eine wichtige Frage klären.

Warum das Ganze?

Denn wie bei allen Dingen, die harte Arbeit sind, kommt es auf die Motivation an. Wenn die nicht groß genug ist, sind wir praktisch zum Scheitern verurteilt.

Was hat mich also angetrieben?

Auch wenn die hohe Sparrate vielleicht danach aussieht, bin ich nicht unbedingt Fan von der Frugalismus-Bewegung. Versteh mich falsch, den Ansatz dahinter finde ich gut – sich auf die wirklich nötigen und wichtigen Dinge konzentrieren und auf die anderen Sachen verzichten, damit man mehr Freiheit (und mehr Geld) hat.

Aber so richtig begeistert mich das nicht. Ich wünschte, es wäre so, das würde Dinge einfacher machen. Aber ich muss gestehen, dass ich mich dafür von materiellen Dingen zu sehr angezogen fühle.

Ganz im Gegenteil: Mein Motivation ist sogar fast rein materialistisch.

Denn mein Traum ist es, ein schickes, großes Haus mit Pool (und Flamingo-Schwimmtier) zu haben. Insbesondere als Teil meiner Altersvorsorge. (Und weil ich Architektur und Design liebe und mich austoben will.)

So bin ich vorgegangen

Jetzt wo die Motivation geklärt ist, schauen wir uns doch mal an, wie das mit der Sparrate ablief. Wir erinnern uns: In der Theorie ganz leicht. Einnahmen erhöhen. Ausgaben senken. Fertig. Schauen wir uns doch mal an, wie das praktisch aussah.

Schritt 1: Einnahmen erhöhen

Masterstudium & Onlinekurse

Ich habe eine Zeit lang Teilzeit gearbeitet, um neben dem Job Zeit für mein Studium zu haben. Als ich den Abschluss in der Tasche hatte, hat das in der Gehaltsverhandlung nicht nur meinen Wert erhöht, sondern gab mir auch die Möglichkeit Vollzeit zu arbeiten. Das hat sich natürlich deutlich auf meine Einnahmen ausgewirkt. Zusätzlich zum Studium habe ich Onlinekurse, z.B. auf Plattformen wie Udemy genutzt, um bei der nächsten Gehaltsverhandlung Argumente für eine Erhöhung zu haben.

Passives Einkommen aufbauen

Nach und nach habe ich mir viele verschiedene Quellen für passives Einkommen aufgebaut. Ich wusste ja anfangs nicht, welche davon wirklich funktionieren würden, also habe ich mehrere getestet. Manche bringen bis heute nur etwa 10€ im Jahr, andere über 100€ im Monat. In Summe konnte ich mir bisher ein durchschnittliches Zusatzeinkommen von etwa 300€ im Monat aufbauen. Ich habe mit den leichteren Dingen wie Dividenden-ETFs und Stockgrafiken angefangen und bin später zu den aufwändigeren Dingen übergegangen, wie beispielsweise Bücher und Onlinekurse.

Geld für mich arbeiten lassen

Bringt mir zwar für meine monatlichen Einnahmen nicht direkt etwas, erhöht aber insgesamt mein Vermögen: Ich lasse mein Geld für mich arbeiten, damit es noch mehr Einnahmen für mich bringt. Heißt neben den Dingen, die auf regelmäßige Auszahlungen und damit passive Einnahmen ausgelegt sind, habe ich mein Geld auch in Investments angelegt, die auf Kursgewinne ausgelegt sind. Ein paar Beispiele: Technologie-Fonds und ETFs, P2P-Investments und andere Branchen-ETFs. Damit landet zwar nicht sofort mehr Geld auf meinem Konto, irgendwann könnte ich mir die Kursgewinne aber auszahlen lassen.

Schritt 2: Ausgaben senken

Aufs Land ziehen

Der Traum vom Haus lässt mich seit Jahren nicht los. Zwischendrin dachte ich allerdings, dass ich ihn mir nie erfüllen kann – ich habe lange in Leipzig gewohnt und da sind die Grundstücke entsprechend teuer. Natürlich nicht vergleichbar mit Metropolen wie München oder Berlin, aber trotzdem nicht günstig. Dort hätte ich mir das Ganze nicht leisten können oder zumindest nur mit vielen Abstrichen.

In Leipzig und der näheren Umgebung kosten Grundstücke etwa 230€-800€ pro Quadratmeter, je nach Grundstücksgröße. In meiner Heimat (etwa eine Stunde Fahrzeit entfernt) können wir dagegen Grundstücke für etwa 40-45€/qm bekommen. Dank Homeoffice müssen wir maximal 2 Mal die Woche nach Leipzig, aktuell durch Corona gar nicht.

Mietfrei wohnen

Um möglichst schnell viel Geld sparen zu können, haben wir eine Landhaus-WG aufgemacht. Das heißt: Wir schränken uns erstmal eine Weile räumlich ein, dafür können wir kostenlos in einem Haus wohnen, das meiner Familie gehört. Wir haben die obere Etage, meine Tante wohnt in der unteren. Wir haben nur etwa die Hälfte der Fläche zur Verfügung, das war schon eine ordentliche Umstellung. Aber ich weiß ja, wofür ich es mache und es wird nicht für ewig sein. Zum Glück gibt es einen großen Dachboden und Keller, um unsere Sachen zwischenzulagern…

Automatismen nutzen

Ein Großteil meines Geldes verschwindet von meinem Konto, bevor ich es in die Finger kriegen kann. Es wird direkt nach Gehaltseingang weggespart oder investiert. Nachdem ich jahrelang meine Ausgaben aufwändig kontrolliert habe, bin ich irgendwann zu dieser Methode übergegangen, um meine Ausgaben zumindest in Grenzen zu halten. Denn wenn kaum Geld auf dem Konto ist, kann ich es auch nicht ausgeben. Das verringert den Aufwand. (Wenn man nur wenig Geld zur Verfügung hat, empfehle ich aber trotzdem ein Haushaltsbuch, das gibt noch mehr Kontrolle).

Und jetzt? Überschuss nicht ausgeben

Mit höheren Einnahmen und gesenkten Fixkosten entsteht ein Überschuss. Oder anders gesagt: Auf einmal hat man ne Menge Pinke Pinke. Wichtig ist nun, das nicht aus Versehen zu verschleudern.

Man hat mehr Geld, da brauch man schließlich nicht mehr auf jeden Euro achten, richtig? Tja, hier muss ich auch noch an mir arbeiten, um diszipliniert zu sein und den erarbeiteten Überschuss auch wirklich wegzulegen. Auch hier helfen mir meine Automatismen. Die Daueraufträge aufs Sparkonto oder aufs P2P-Konto sowie die ETF-Sparpläne habe ich angepasst, sodass ich effektiv kaum mehr Geld zur freien Verfügung habe.

Die hohe Sparrate gibt es erst seit Kurzem, die brauch nun also ein wenig Zeit, damit ich damit Vermögen aufbauen kann. Aber mit jedem Monat wird es von jetzt an besser.

Tipps, wie du deine Sparrate erhöhen kannst

Ich weiß, dass ich mit meiner Situation Glück habe, nicht jeder hat die Möglichkeit irgendwo mietfrei zu wohnen. Aber es gibt ja zum Glück noch viele andere Möglichkeiten, wie man die eigene Sparrate erhöhen kann. Ich habe für dich noch ein paar mehr Ideen gesammelt.

Schauen wir uns doch zunächst mal deine Einnahmen an. Hier ein paar Ideen, wie du für mehr Geld sorgen kannst:

1. Verhandle regelmäßig mehr Gehalt.
2. Überlege, ob du einen Nebenjob aufnehmen kannst.
3. Kannst du eine Weiterbildung oder ein Studium machen, das dir auf lange Sicht mehr Gehalt bringt?
4. Verkaufe Dinge, die du nicht brauchst.
5. Bau dir passive Einkommensquellen auf. (Lade dir hierzu doch den kostenlosen Guide herunter!)
6. Überlege, was du gut kannst und ob man damit Geld verdienen kann, z.B. indem du es als Dienstleistung anbietest. Beispiele sind Grafikdesign, Texten, Social Media Management.

Kommen wir also zu deinen Ausgaben. Hier sind noch ein paar Sparideen:

1. Arbeite mit Budgets und behalte deine Ausgaben allgemein im Auge.
2. Check deinen Mobilfunkvertrag. Kannst du mit einem Wechsel Kosten sparen oder mehr Leistung zum gleichen Preis bekommen?
3. Und prüfe deine Versicherungen – kannst du mit einem Wechsel deine Kosten reduzieren?
4. Kündige ungenutzte Abos – check regelmäßig, was du wirklich nutzt und kündige den Rest.
5. Kannst du deine Ausgaben für Kleidung, Essen gehen/bestellen, Kino, Parties oder ähnliches vielleicht begrenzen – entweder indem du dir eine Summe als Grenze setzt oder dir vornimmst, nur einmal aller zwei Wochen Essen zu bestellen?

Fallen dir noch weitere Ideen ein, wie man für mehr Geld oder weniger Ausgaben sorgen kann? Schreib es mir doch in die Kommentare!

Ich wünsche dir auf jeden Fall viel Erfolg dabei, deine eigene Sparrate zu erhöhen!

Deine Laura

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Von mir empfohlene Finanzprodukte:

• Kostenloses Girokonto: DKB*
• Das Depot für´s Smartphone: Trade Republic*
• Breitgestreute P2P-Investitionen: Mintos* (Ich nutze die diversifizierte Mintos-Strategie.)

Der Beitrag 66% Sparrate: Wie ich meine Einnahmen erhöht und meine Ausgaben gesenkt habe erschien zuerst auf The Rich Girl Club.

Viele Deutsche haben den Traum vom Eigenheim. Gehörst du auch dazu? Ich jedenfalls schon.

Das Problem: Ein eigenes Haus ist eine große Verbindlichkeit und im Grunde ein Luxusgut. Dafür braucht man einiges Geld. Man muss sich also ein wenig Vermögen aufbauen, um sich den Traum erfüllen zu können. Soweit so gut.

Um Vermögen aufzubauen, muss man im Wesentlichen 3 Dinge tun:

1. Übersicht über die eigenen Finanzen verschaffen
2. Ausgaben verringern / Einnahmen erhöhen
3. Geld für sich arbeiten lassen

Klingt ja in der Theorie erstmal nicht kompliziert, oder? Schauen wir uns doch mal an, wie ich in der Praxis vorgegangen bin, um mir den Traum vom Eigenheim erfüllen zu können.

Als Video ansehen:

Den ersten und letzten Punkt fand ich auch schon immer machbar:

1. Meine Einnahmen und Ausgaben habe ich getrackt, seit ich im Studium mit 500€ über die Runden kommen musste. Außerdem sorgen verschiedenste Apps dafür, dass es echt leicht geworden ist, den Überblick zu behalten. (Bestes Beispiel: Die Finanzguru-App*.)
2. Und mein Geld so anzulegen, dass es für mich arbeitet, bedeutet heutzutage kaum Aufwand (dank Smartphone-Depot und Co.). Außerdem macht es mir super viel Spaß, mein Geld beim Wachsen zu beobachten. Also auch kein Ding.

Was mich aber seit geraumer Zeit beschäftigt hat, ist Punkt Nr. 2.

Meine Einnahmen konnte ich Stück für Stück erhöhen. Wobei das auch schon deutlich aufwändiger war: Masterabschluss, Gehaltsverhandlungen, Nebengewerbe, Investitionen bzw. passives Einkommen… All diese Dinge sorgen dafür, dass ich heute deutlich mehr Einnahmen habe, als noch vor ein paar Jahren.

Aber dieses „Ausgaben verringern“-Ding fiel mir lange Zeit echt schwer.

Warum?

Weil ich gerne gut lebe. Ich und mein Mann wohnten einige Jahre in einer schicken Neubau-Stadtwohnung nah am Zentrum von Leipzig. (Dass die Miete da nicht gerade ein Schnäppchen ist, kannst du dir ja vorstellen.) Und ich liebe es, Essen zu gehen oder zu bestellen. Ich reise super gern und das teilweise nicht immer auf die Budget-freundliche Art…

Mir war aber immer bewusst, dass all diese Dinge aus finanzieller Sicht nicht die klügsten sind. Also war ich immer ein kleines bisschen hin- und hergerissen – zwischen dem, was ich wollte und dem, was finanziell sinnvoll war.

Auf gutes Essen und entspanntes Reisen zu verzichten, kam für mich nicht in Frage. Aber mit den hohen Kosten, die mit unserer Wohnung einhergingen, konnte ich immer weniger leben. Zumal ich gern irgendwann ein eigenes Haus haben würde. Weißt du, so ein richtig Schickes mit großem Pool und Flamingo-Schwimmtier

Und da macht es für mich wenig Sinn, jedes Jahr fünfstellige Miet-Kosten „zu verbrennen“. (Disclaimer: Ein Eigenheim macht nicht für jeden Sinn und ist eine große finanzielle Verantwortung bzw. ein Luxus. Ich entscheide mich trotzdem dafür, insbesondere als Altersvorsorge.)

Seit einigen Jahren spielte ich auch mit dem Gedanken, wieder in meine Heimat zu ziehen – aufs Land zu Familie und Freunden. Und dieses Jahr ist es soweit.

Es war keine leichte Entscheidung und es braucht einen Zwischenschritt bis zum Haus mit Pool und Flamingo-Schwimmtier. Aber zumindest habe ich einen Plan.

Mein Plan zum Eigenheim

Und der sieht so aus: Ich ziehe mit meinem Mann und meiner Tante in ein Haus, das meiner Familie gehört. Wir wohnen oben, meine Tante unten. Wir machen also eine kleine Landhäuschen-WG auf.

So können wir die Kosten gering halten und trotzdem schon den Luxus eines Hauses haben. Und wir nutzen die nächsten Jahre, um so viel Geld wie möglich zu sparen, um unser eigentliches Ziel zu erreichen.

Da wir keine Miete mehr zahlen müssen, bleiben nur noch die Nebenkosten. Und die können wir auch noch durch 3 teilen. So können mein Mann und ich zusammen jeden Monat etwa 3.000€ beiseite legen. Das macht in nur 24 Monaten mal eben 72.000€ aus – krass, oder?

Aber natürlich landet das Geld nicht nur auf dem Konto, ein Teil davon wird investiert, um es über die nächsten Jahre noch ein wenig mehr wachsen zu lassen. Schließlich lautet Punkt 3 ja „Geld für sich arbeiten lassen“, richtig?

Wenn wir also 2 Jahre lang sparen und die Hälfte des Geldes (36.000€) für nur 12 Monate mit beispielsweise 6% Rendite anlegen, dann hätten wir schon über 2.100€ mehr für unser Traumhaus.

Daneben versuche ich auch meine passiven Einnahmen noch weiter auszubauen. (Hast du schon mein Update gelesen, wie ich für 233€ mehr im Monat gesorgt habe?)

Mein Haus mit Pool möchte ich dann später ebenfalls auf dem Land bauen. Denn weil dort Grundstücke viel günstiger sind, bekomme ich auch viel mehr für mein Geld.

Von nichts kommt nichts

Oder anders gesagt: Manchmal muss man Opfer bringen, um sich seine Träume zu erfüllen. Denn das Ganze hat auch Nachteile:

1. Mein Mann und ich werden unsere „Stadt-Jobs“ behalten und das bedeutet: Pendeln. Wir haben das Glück, beide jeweils 3 Tage die Woche Homeoffice machen zu können, aber an zwei Tagen müssen wir etwa eine Stunde Fahrzeit je hin und zurück auf uns nehmen.
2. Wir haben das Haus nicht für uns und müssen Rücksicht nehmen. Normalerweise ist das Tolle an einem eigenen Haus ja, dass man keine Rücksicht auf andere nehmen muss – weder auf die Nachbarn noch auf den Vermieter. Man kann tun und lassen, was man will. Das können wir nun nicht. Denn das Haus gehört nicht uns und wir wohnen dort auch nicht alleine.
3. Wir verkleinern uns. Dadurch, dass wir nur eine Etage des nicht-gerade-riesigen Hauses für uns haben, haben wir etwas weniger Wohnfläche als in unserer Stadtwohnung zur Verfügung. Normalerweise hat man in einem Haus ja mehr Platz, aber das gilt für uns erstmal nicht.
4. Wir de-modernisieren. In unserer Neubau-Wohnung war alles auf dem neuesten Stand, das Haus ist nun schon ein paar Jährchen alt und alles andere als modern (es ist seit mehreren Generationen in meiner Familie). Wir renovieren deshalb, um ihm zumindest einen frischeren Look zu verpassen. Ein bisschen Farbe und ein neuer Boden machen zum Glück schon viel her.
5. Freunde in der Stadt können wir seltener sehen und müssen das auch besser organisieren.

Kennst du Robert Kiyosakis „Rich Dad Poor Dad“*? (Eines der besten Finanzbücher, die ich kenne. Aber das nur am Rande.) Darin schreibt er, dass man statt „Das kann ich mir nicht leisten.“ lieber „Wie kann ich mir das leisten?“ denken soll. Er sagt, dass man damit die eigene, finanzielle Kreativität anregt. Das Gehirn sucht so nach Lösungen, anstatt in die passive Opferrolle zu verfallen.

Tja, unser Umzug in die Landhaus-WG ist unsere Antwort auf „Wie können wir uns unser Traumhaus leisten?“. Mal schauen, ob alles so klappt, wie ich mir das vorstelle.

Deine Laura

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Die meisten Menschen sparen „falsch“. Gehörst du auch dazu?

Wenn du das Gefühl hast, finanziell nicht vorwärts zu kommen und dir alles vom Mund absparen zu müssen, dann wahrscheinlich schon. So ging es mir auch lange Zeit.

Sparen hieß für mich, auf Dinge zu verzichten, damit am Monatsende noch was übrig bleibt. Das war nicht nur wenig effektiv, sondern auch super frustrierend. Aber ich war durch meine Studentenzeit noch so darauf getrimmt, dass Sparen heißt, auf jeden Euro schauen zu müssen, denn da musste ich mit etwa 250€ über die Runden kommen.

Erst als ich angefangen haben, die 3 Tipps unten umzusetzen, baute ich nicht nur viel schneller Rücklagen auf, das Ganze war auch viel entspannter und mit weniger Frust verbunden. Mittlerweile liegt meine Sparrate sogar bei über 40%, juhu!

Als Video ansehen:

Aber bevor wir dazu kommen, wie man richtig spart, lass uns mal am Anfang anfangen:

Was heißt „Sparen“ überhaupt?

Hast du gespart, wenn du etwas im Angebot kaufst und statt 30€ nur noch 20€ zahlst? Nicht unbedingt, denn du hast keine 10€ gespart, sondern 20€ ausgegeben.

Aber was heißt es dann, „Geld zu sparen“?

Sparen heißt, weniger Geld ausgeben, als man einnimmt und dieses Geld beiseitezulegen, um Rücklagen aufzubauen. Entweder um für schlechte Zeiten gerüstet zu sein, fürs Alter vorzusorgen oder um sich Träume zu erfüllen.

Aber damit du Geld beiseite legen kannst, macht es natürlich Sinn, deine Ausgaben zu reduzieren. Und das schließt auch Angebotskäufe mit ein – aber nur wenn du sie wirklich brauchst!

Etwas im Angebot zu kaufen, macht also immer dann Sinn, wenn du es eh hättest kaufen müssen. Aber denk dran: Nur weil etwas reduziert ist, muss es nicht zwingend ein kluger Kauf sein.

Klar soweit? Okay, super. Also zurück zum Thema Sparen: Wie kannst du effektiv Geld sparen und Rücklagen aufbauen? Und das möglichst, ohne das Gefühl zu haben, auf alles verzichten zu müssen?

3 Tipps für richtiges Sparen

1. Spare am Anfang des Monats, nicht am Ende.

Lass mich raten, du sparst das, was am Ende des Monats übrig ist? Es gibt da nur ein Problem: Zu oft ist nichts übrig. Oder nur sehr wenig.

Deswegen ist die folgende Sparregel wichtig:
Einnahmen – Sparbetrag = Geld für Ausgaben.

(Und nicht etwa: Einnahmen – Ausgaben = Sparbetrag.)

Du solltest dich also als Erstes „bezahlen“.

Und das geht so: Bestimme eine feste Summe, die direkt nach Gehaltseingang auf ein Sparkonto überwiesen oder investiert wird. Wichtig ist, dass das Geld nicht mehr unmittelbar in deinem Zugriff ist.

Mit diesem Geld bezahlst du dich selbst, du investierst in deine Zukunft. Und das bevor du irgendetwas anderes bezahlst. Denn das Wichtigste in deinem Leben bist schließlich du selbst. Also warum solltest du dich hinten anstellen?

Wenn du dir 12,5% deines Gehalts zahlst, arbeitest du eine Stunde am Tag nur für dich und deine Zukunft. Denn das entspricht einer Stunde eines 8-Stunden-Arbeitstages. Das ist nicht zu viel verlangt, oder?

Noch besser wären übrigens 20% oder mehr. Fange im Zweifel klein an und erhöhe deine Sparsumme Stück für Stück.

2. Stell ein Budget auf, dass deine Sparsumme von Anfang an einplant.

Du entscheidest je nach Kontostand, ob du dir diesen Monat noch etwas leisten kannst oder nicht? Dann machst du etwas falsch.

Denn es sollte nicht dein Kontostand sein, der darüber entscheidet, sondern deine bisherigen Ausgaben. Optimalerweise hast du ein Budget für flexible Ausgaben, das so geplant ist, dass jeden Monat trotzdem noch was übrig bleibt. Und an diesem Budget solltest du dich orientieren.

Wenn du nur schaust, ob noch genug Geld auf dem Konto ist, dann läufst du Gefahr, nie vorwärts zu kommen.

Denn meist orientiert man sich hier an einer Art Grundlinie – ist mehr da, kann man sich etwas leisten, wenn nicht, dann nicht. Diese Grundlinie liegt im schlechtesten Fall bei 0 Euro. Aber selbst wenn man sich beispielsweise vornimmt, immer einen Notgroschen von 1.000 Euro auf dem Konto zu haben, sind diese 1.000 Euro das, woran man sich orientiert. Man tendiert dann dazu, das Geld auszugeben, was über den 1.000 Euro liegt. So wirst du auch in 5 Jahren kaum mehr als 1.000€ auf dem Konto haben.

Auf lange Sicht kommst du also nicht vorwärts.

Hier spielt außerdem noch die eigene Psychologie eine Rolle: Siehst du eine größere Summe auf deinem Konto und orientierst dich daran, dann neigst du eher dazu, mehr Geld auszugeben. Schließlich ist ja genug Geld da, richtig? Und das obwohl diese Summe vielleicht für ein neues Auto, eine Anzahlung fürs Eigenheim oder die Altersvorsorge eingeplant ist.

Dabei rede ich hier von kleinen Beträgen, über die wir dann weniger nachdenken – der Kaffee vom Bäcker auf dem Weg zur Arbeit (3€), das gekaufte Mittagessen im Büro (6€), usw. Oft sind es die kleinen Dinge, auf die wir nicht mehr achten – wir können es uns ja schließlich leisten. Aber eben diese Dinge läppern sich. Wenn du nur 5€ am Tag mehr ausgibst, macht das im Jahr über 1.800€ aus!

Tipp: Lade dir den kostenlosen Budget-Rechner herunter, um auszurechnen, wie viel Geld du für flexible Ausgaben hast und guten Gewissens ausgeben kannst.

3. Spare automatisch.

Wenn es ums Geld geht, solltest du im Allgemeinen so viel wie möglich automatisieren. Das verhindert, dass dir dein innerer Schweinehund in die Quere kommen kann. Denn seien wir mal ehrlich: Wir sind alle nur Menschen. Je mehr Aufwand eine Sache erfordert, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass wir eine Ausrede dafür finden.

Sorge deshalb dafür, dass du so wenig wie möglich über deine Finanzen nachdenken musst. Hier ein paar Beispiele für Automatisierungen:

1. Automatische Dauerüberweisungen auf ein Sparkonto oder Tagesgeldkonto, sobald dein Gehalt eingegangen ist. So baust du deinen Notgroschen bzw. deine Cashreserve auf.
2. Automatisches Sparen über vermögenswirksame Leistungen, die direkt von deinem Gehalt abgehen.
3. Automatische Investitionen über einen ETF-Sparplan.
4. Automatische P2P-Investionen mit einem Dauerauftrag von deinem Konto auf dein P2P-Konto.

Bonustipp: Wenn du mehr Geld sparen willst, erhöhe dein Einkommen.

Natürlich macht es Sinn, deine Ausgaben zu reduzieren und unnötige Ausgaben zu streichen. Viel sinnvoller ist es aber, bei deinen Einnahmen anzusetzen.

Denn es gibt Grenzen, wieviel du einsparen und aus deinem Leben streichen kannst. Aber bei deinem Einkommen gibt es keine Grenzen – zumindest theoretisch.

Suche also nach Möglichkeiten, mehr Geld zu verdienen: Nebenjob, Gehaltserhöhung, Jobwechsel, Passives Einkommen,… Vorallem dank des Internets gibt es heute unendlich viele Möglichkeiten wie du für mehr Geld sorgen kannst. Halte also die Augen offen.

Wenn du mehr Geld verdienen willst, dann lies: 30 Ideen für Passives Einkommen

Übrigens: Wenn du mehr Geld verdienst, werden die Tipps oben aber noch wichtiger. Spare bzw. investiere das Plus an Geld automatisch, damit du nicht dem Phänomen namens Lifestyle-Inflation erliegst und deine Ausgaben mit erhöhst!

Fazit: Richtig Sparen – so geht’s!

Wenn du sparen willst wie ein Profi, dann überweise deine Sparsumme direkt nach Gehaltseingang auf ein extra Konto oder investiere sie. Stelle am besten ein Budget auf, das dich dabei unterstützt und die Sparsumme direkt einplant. Und nutze so viele Automatismen wie möglich, damit du gar nicht erst über’s Sparen nachdenken musst. Wenn du noch weiter gehen willst, dann erhöhe dein Einkommen, um noch mehr Geld beiseite zu legen oder zu investieren – denn hier sind dir theoretisch keine Grenzen gesetzt.

Ich wünsche dir viel Erfolg dabei!
Deine Laura

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Der Beitrag Richtig Sparen: 3 Tipps, um entspannt Rücklagen aufzubauen erschien zuerst auf The Rich Girl Club.

Okay, ich lasse hier mal eine kleine Bombe platzen: Zu viele Frauen kümmern sich nicht um ihre Finanzen (oder um gezielten Vermögensaufbau) und sind nicht selten finanziell abhängig, beispielsweise von ihren Männern.

Der Grund für diese finanzielle Abhängigkeit: Frauen verdienen oft weniger als Männer (teilweise für dieselbe Arbeit!), arbeiten häufiger in Teilzeit und stellen ihre Karriere der Familie zuliebe hinten an. Bei einer Scheidung oder im Rentenalter kann diese Naivität zum Verhängnis werden.

Als Video ansehen:

Da dürfte es dich auch wenig überraschen, dass mehr Frauen (16,6%) als Männer (15,2%) von Altersarmut betroffen sind. Jede fünfte alleinlebende Frau über 65 muss mit weniger als 900 Euro monatlich auskommen.

Und bisher ist die Prognose für die Zukunft sogar noch düsterer: Bis zum Jahr 2036 wird der Anteil der jeweils 67-jährigen alleinstehenden Frauen, deren Einkommen nicht fürs Leben reicht, stark steigen – von 16,2% im Jahr 2016 auf 27,8% im Jahr 2036. Das ergab eine Studie der Bertelsmann Stiftung vom Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung und das Zentrum für Europäische Wirtschaftsforschung.

Klingt alles ganzschön blöd, ne? Aber natürlich wird es dir nicht so gehen.

Warum?

Weil du heute lernst, wie du als Frau Vermögen aufbaust und finanziell unabhängig wirst. Immerhin bist du schon mal hier gelandet, der erste Schritt ist also getan. Jetzt musst du dir nur noch den Artikel bis zum Ende durchlesen und die 4 kleinen Schritte umsetzen. Und es ist wirklich leichter als es scheint, glaub mir. Ich unterstütze dich auch, wo ich kann!

Achja, besser es wäre es natürlich, wenn du regelmäßig hier auf dem Blog vorbei schaust, um noch mehr zu lernen und in Sachen Finanzmanagement noch besser zu werden

Aber jetzt lass uns erstmal bei den Grundlagen anfangen.

Vermögensaufbau für Frauen – So geht’s!

Klingt erstmal nicht kompliziert, oder? Schauen wir uns doch mal an, was sich dahinter verbirgt.

Aber bevor wir damit anfangen noch ein Tipp: Wenn zu den einzelnen Punkten noch mehr lernen möchtest, dann empfehle ich dir mein ausführliches Buch „How to be a rich girl“. Darin habe ich zusammengefasst, was mich in Sachen Vermögensaufbau in den letzten Jahren wirklich vorwärts gebracht hat. Und zwar in Form von kurzen und einfachen Praxistipps. Du kannst das Buch hier bei Amazon kaufen.

Schritt 1: Übersicht verschaffen

Weißt du, wo dein Geld so landet? Kennst du deine Ausgaben für Essen, für Kleidung, für Freizeitaktivitäten?

Nein? Solltest du aber. Zumindest solltest du eine Übersicht über deine Ausgaben haben und damit in etwa sagen können, wie viel Geld du im Durchschnitt wofür ausgibst.

Und ja, ich weiß, manchmal will man das lieber gar nicht so genau wissen. Das geht mir auch teilweise so. Aber es ist wichtig, damit du ein Bewusstsein für deine Ausgaben entwickelst. Und dafür muss man die regelmäßig auf den Prüfstand stellen. Auch wenn’s vielleicht wehtut.

Gerade mit der Vielzahl an Abos, für die wir regelmäßig zahlen – Netflix, Spotify, Amazon Prime, Disney+, etc. – baut man schnell einen großen Fixkosten-Block auf, ohne es zu merken. Sind ja immer nur ein paar Euro, richtig? Aber Kleinvieh macht auch Mist.

Du solltest dir deshalb eine Übersicht über deine Ausgaben verschaffen. Dafür habe ich dir ein Excel-Worksheet vorbereitet. Lade es dir jetzt herunter!

1. Trage dein Nettogehalt und ggf. weitere Einnahmen ein.
2. Erfasse auf der linken Seite deine fixen Ausgaben, wie z.B. Miete, Strom, Telefon, Versicherungen, Abos, regelmäßige Spenden, etc. Ein Blick in deine Kontobuchungen hilft dir hier.
3. Ergänze dann auf der rechten Seite Schätzwerte für flexible Ausgaben, die du regelmäßig hast. Das können beispielsweise Ausgaben für Nahrungsmittel oder Transport sein. Wenn es dir schwer fällt, die Summen zu schätzen, dann kannst du auch hier deine Kontobuchungen zur Hilfe nehmen, um dir ein Bild davon zu machen, was du in den letzten Monaten so in etwa ausgegeben hast. Runde hier auf oder plane einen Puffer ein.
4. Unten im Worksheet kannst du nun noch deine Sparrate anpassen – 10% sind voreingestellt, mehr ist natürlich besser.

Das war’s auch schon! Du siehst nun ganz unten wie viel von deinen Einnahmen noch übrig bleibt, wenn man fixe und flexible (planbare) Ausgaben sowie deine Sparrate abzieht.

Diese Summe bleibt dir nun für unregelmäßige flexible Ausgaben, wie beispielsweise Kleidung, Freizeitaktivitäten, Reisen, etc. Dieses Vorgehen minimiert die Posten, die du im Auge behalten musst. Denn alles was irgendwie planbar ist, rechnest du schon ein.

Wenn du nun also ausgerechnet hast, wie viel Geld du für unregelmäßige Ausgaben zur Verfügung hast, dann musst du diese nur noch dokumentieren, um im Budget zu bleiben.

Tipp: Mit Budget-Apps wie zum Beispiel Money Coach geht das super einfach. So siehst du sofort, ob die neue Tasche diesen Monat noch drin ist oder nicht.

Du solltest zukünftig in regelmäßigen Abständen prüfen, wohin dein Geld fließt und dein Worksheet aktuell halten. Noch besser wäre es, wenn du dauerhaft deine Ausgaben dokumentierst.

Schritt 2: Rücklagen bilden

Du solltest dich jeden Monat zuerst selbst bezahlen. So sparst du nicht nur das, was am Monatsende übrig ist, sondern kalkulierst hier von Anfang an eine feste Summe ein. Die solltest du übrigens auch aus deinem Zugriff entfernen, also z.B. auf ein Sparkonto überweisen.

Wenn du nur sparst, was am Ende des Monats übrig ist, läufst du sonst Gefahr, dass nichts oder nur sehr wenig übrig ist. Auf lange Sicht kommst du so kaum vorwärts.

Indem du dein Geld automatisch direkt mit Gehaltseingang sparst und nicht erst am Ende des Monats, schützt du dich vor deinem inneren Schweinehund. So baust du zuverlässig deinen Notgroschen auf.

Wenn du dir in Schritt 1 das Excel-Worksheet heruntergeladen hast, dann siehst du ja, dass eine Sparquote von 10% deines Nettogehalts voreingestellt ist. Das ist erstmal ein guter Anfang. Besser wären 12,5% (oder mehr). Bei einem 8-Stunden-Tag entspricht das einer Stunde. Du arbeitest also eine Stunde des Tages nur für dich und deine Zukunft.

Es ist aber auch nicht schlimm, wenn im Moment (noch) keine 12,5% drin sind. Du kannst auch mit 50€ anfangen und deine Quote dann nach und nach erhöhen. Hauptsache du fängst an. Du wirst dich mit der Zeit daran gewöhnen, dass dir weniger Geld zum Ausgeben zur Verfügung steht und so wird es immer leichter.

Dein Notgroschen = 3 Nettogehälter

So solltest du dir einen Notgroschen von 3-6 Nettogehältern aufbauen, Familien können hier auch 9-12 Monate anpeilen. Das sichert dich bei unvorhergesehenen Ausgaben ab. Du weißt schon, so Dinge, auf die man überhaupt keine Lust hat und die auch gern mal zum ungünstigsten Zeitpunkt kommen – die Waschmaschine geht kaputt, das Auto braucht eine Reparatur oder dein Haustier ist krank und braucht eine teuere Behandlung.

Lass dich von sowas nicht aus der Bahn werfen. Auch wenn es wenig belohnend ist, einen Notgroschen aufzubauen – man könnte sich ja so viele schöne Dinge von dem Geld kaufen! – du schläfst damit ruhiger. Und wenn es hart auf hart kommt, rettet dir dein Notgroschen den Ar***. Das musste ich auch schon auf die harte Tour lernen.

Übrigens: Dein Notgroschen ist kein normales Erspartes. Den solltest du wirklich nur antasten, wenn es nicht anders geht. Und nicht etwa, weil du Lust auf Urlaub hast und das Geld ja schließlich da ist.

Schritt 3: Ausgaben verringern, ggf. Einnahmen erhöhen

„Reich wird nicht man nicht durch seine Einnahmen, sondern durch seine Ausgaben.“

Jemand Schlaues

Wenn du finanziell vorwärts kommen willst, solltest du also weniger Geld ausgeben und möglichst mehr Geld einnehmen. Klingt erstmal logisch, oder?

Es kommt vor allem darauf an, wie viel Geld du ausgibst und wofür du es ausgibst. Im ersten Schritt hast du dir ja bereits eine Übersicht über deine Ausgaben verschafft. Nutze diese nun, um nach Einsparpotenzial zu suchen.

Auf welche Ausgaben könntest du vielleicht ganz verzichten?

1. Kündige zum Beispiel unnötige Abos (Fitnessstudio, Apps, Streaming-Dienste, etc.).
2. Kündige unnötige Versicherungen – zahlst du noch für eine jährliche Reiseversicherung, obwohl erstmal gar keine Reisen anstehen? Oder zahlst du noch eine Versicherung für ein Haustier, das du gar nicht mehr hast? (Ich habe schon mehrfach gehört, dass Leute noch mehrere Jahre für die Hundehaftpflicht zahlten, nachdem der Hund gestorben war…)

Und welche Ausgaben könntest du reduzieren?

1. Check zum Beispiel deinen Mobilfunkvertrag. Kannst du mit einem Wechsel Kosten sparen oder mehr Leistung zum gleichen Preis bekommen?
2. Und prüfe deine Versicherungen – kannst du mit einem Wechsel deine Kosten reduzieren?
3. Kannst du deine Ausgaben für Kleidung, Essen gehen/bestellen, Kino, Parties oder ähnliches vielleicht begrenzen – entweder indem du dir eine Summe als Grenze setzt oder dir vornimmst, nur einmal aller zwei Wochen Essen zu bestellen?

Ich weiß, ich weiß, das Ding mit den Ausgaben verringern macht meistens nur wenig Spaß. Das ist nicht gerade sexy. Niemand will sich so wirklich einschränken, oder? Aber es muss leider sein. Dein Zukunfts-Ich wird es dir danken!

Kommen wir nun zu deinen Einnahmen. Überleg‘ mal, ob es vielleicht Möglichkeiten gibt, um deine Einnahmen zu erhöhen.

Denke hier auch langfristig, denn du weißt ja: „Gut Ding will Weile haben.“ Über Nacht reich werden klingt zwar schön, ist aber leider super unrealistisch. Hab also Geduld und versuche klein anzufangen und dich Stück für Stück zu steigern.

Hier ein paar Ideen, wie du für mehr Geld sorgen kannst:

1. Verhandle regelmäßig mehr Gehalt.
2. Kannst du eine Weiterbildung oder ein Studium machen, das dir auf lange Sicht mehr Gehalt bringt?
3. Überlege, ob du einen Nebenjob aufnehmen kannst.
4. Verkaufe Dinge, die du nicht brauchst.
5. Bau dir passive Einkommensquellen auf. (Lade dir hierzu doch den kostenlosen Guide herunter!)

Schritt 4: Geld für sich arbeiten lassen

Du solltest nicht immer nur für dein Geld arbeiten. Es wird Zeit, dass auch dein Geld für dich arbeitet!

Ich schätze, dieser Schritt ist der, der Finanz-AnfängerInnen am meisten Angst macht.

„Was, wenn ich etwas falsch mache? Was, wenn ich Geld verliere? Ich kenne mich doch mit sowas gar nicht aus! Und in Mathe war ich auch nie gut…“

Zu viele Frauen

Aber keine Angst, im Grunde ist es gar nicht schwer. Denn Erstens: Du kannst alles lernen. Und Zweitens: Es gibt nur zwei einfache Grundregeln, die du beim Investieren wirklich beachten musst.

Regel Nr. 1: Streuung reduziert dein Risiko.

Stell dir vor, du hast 10 Eier, die du über eine längere Zeit transportieren musst. Du tust sie alle in einen Korb. Der fällt dir irgendwann runter. Was passiert? Alle deine Eier sind pfutsch. Wenn du dagegen 5 Körbe mit je 2 Eiern hättest, von denen dir einer runterfällt, dann hättest du immer noch 8 Eier.

Oder anders gesagt: Beim Investieren solltest du nie all dein Geld auf eine Karte setzen. Geht es einer deiner Investitionen schlecht, können die anderen das abfangen und dein Risiko ist so geringer.

Teile deine Investitionen also auf. Investiere in viele Aktien (am leichtesten geht das mit Fonds oder ETFs, die immer aus sehr vielen Aktien bestehen). Du kannst dein Portfolio auch durch verschiedene andere Anlageklassen ergänzen: Anleihen, Edelmetalle, Immobilien, P2P-Investitionen.

Mehr lernen: ETFs für AnfängerInnen – Alles, was du wissen musst

Regel Nr. 2: Langfristig geht’s immer aufwärts.

Wähle deshalb einen langen Anlagehorizont. Investiere möglichst nur Geld, auf das du nächsten 5-10 Jahre oder mehr verzichten kannst. Deshalb sind die Rücklagen aus Schritt 2 auch so wichtig, damit du nicht an deine Investitionen ran musst, wenn was passiert.

Das heißt aber nicht, dass du mit dem Investieren warten musst, bis du 10.000 Euro auf der hohen Kante hast. Du kannst beides parallel machen.

Mit ETF-Sparplänen kannst du zum Beispiel jeden Monat eine kleine Summe (ab 10€) investieren. So wirst du gar nicht merken, dass dir das Geld „fehlt“. Danach kannst du deine Sparsumme Stück für Stück erhöhen.
Tatsächlich solltest du sogar so schnell wie möglich damit anfangen. Was uns auch zur eigentlichen Regel zurückbringt: Langfristigkeit ist der Schlüssel zum Erfolg. Kurzfristige Kursschwankungen gleichen sich mit der Zeit aus.

Hier mal ein paar nette Zahlen dazu: Seit 1970 konnte der MSCI World ETF eine durchschnittliche Rendite von 7,1% erzielen. Und laut Deutschem Aktieninstitut liegt die durchschnittliche Rendite bei DAX-ETFs bei 8,8% im Jahr (bei einem Anlagezeitraum von 20 Jahren). Selbst im schlechtesten Fall wurden über 20 Jahre noch stabile 3,3% erwirtschaftet, im besten Fall 15,3%.

Übrigens: Es gibt sogar Studien, die belegen, dass Frauen die besseren Investoren sind. Nur mal so am Rande.

So fängst du mit dem Investieren an

Eigentlich müsstest du hier nur 2 Dinge tun:

1. Depot eröffnen,
2. ETF-Sparplan auf den MSCI World einrichten.

Fertig.

Damit kannst du für den Anfang nichts falsch machen. Du hast in Aktien auf der ganzen Welt und in vielen Branchen investiert.

Der Sparplan sorgt zusätzlich für einen Durchschnittskosteneffekt: Mal kaufst du zu niedrigen Kursen, mal zu höheren. Über die Zeit bildet sich so ein Durchschnittskaufpreis. Damit brauchst du dir keine Gedanken um den Zeitpunkt deines Einstiegs machen.

Den Sparplan kannst du einfach so laufen lassen. Und wir erinnern uns: seit 1970 gab’s hier eine leckere Durchschnittsrendite von 7,1% pro Jahr.

Wichtig: Wähle einen thesaurierenden ETF, der Dividenden nicht auszahlt, sondern reinvestiert. So nutzt du den Zinseszinseffekt, der gerade bei einer langfristigen Anlage richtig viel ausmacht.

Ich selbst habe übrigens auch einen ETF-Sparplan auf den MSCI World, der sehr langfristig angelegt ist: Den will ich bis zu meiner Rente laufen lassen Das ist also ein Teil meiner privaten Altersvorsorge.

Aber wenn du einmal Blut geleckt hast, wirst du wahrscheinlich dein Portfolio ausbauen wollen. Glaub mir. Ich habe mittlerweile ein paar Menschen bei ihrem Investitions-Start begleiten dürfen. Und jeder einzelne wollte danach mehr

Ich hatte bisher übrigens Depots bei drei verschiedenen Anbietern: Sparkasse, DKB und Trade Republic. Am einsteigerfreundlichsten finde ich Trade Republic*, dort kannst du dein Depot sogar easy vom Smartphone aus eröffnen – sieh dir doch mal meinen Erfahrungsbericht zum Anbieter an.

Wenn du Schritt-für-Schritt lernen willst, wie du erfolgreich in ETFs investierst und dabei dein Risiko so gering wie möglich hältst, dann empfehle ich dir meinen ausführlichen Onlinekurs „Vermögensaufbau mit ETFs“. Darin nehme ich dich etwas mehr an die Hand und zeige dir alles, was für wissen musst.

Fazit: Vermögensaufbau für Frauen ist nicht schwer

Okay, du weißt jetzt, wo dein Geld hinfließt, du hast Rücklagen, du hast deine Einnahmen und Ausgaben optimiert und du lässt dein Geld für dich arbeiten. Du hast es im Grunde geschafft. Ich bin stolz auf dich!

Jetzt musst du nur dafür sorgen, dass es so bleibt – also bitte nicht deinen Notgroschen ausgeben, unnötige Fixkosten aufbauen und den ETF-Sparplan reduzieren oder sogar streichen! Bleib am Ball und behalte deine Finanzen langfristig im Blick. Wenn du einmal die Grundlagen geschaffen hast, ist das auch deutlich leichter.

Aber natürlich kannst du das Ganze auch noch optimieren. Wenn du auf den Geschmack gekommen bist, dann kannst du hier noch mehr lernen:

1. „How to be a rich girl: 100 Finanztipps für Frauen“ (Buch)
2. Sparen ohne Verzicht: So geht Sparen für Sparmuffel
3. Investieren ohne Kapital: Der ETF-Sparplan
4. Vermögensaufbau mit ETFs (Onlinekurs)
5. Altersvorsorge für Frauen: So sicherst du dich richtig ab

Achja, ich kann dir auch den Finanzplaner zum Ausdrucken wärmstens empfehlen! Der hilft dir dabei, die Übersicht über deine Einnahmen und Ausgaben zu behalten, deine Sparziele zu erreichen und deine Investitionen aufzubauen.

Ich wünsche dir viel Erfolg dabei, dein eigenes Vermögen aufzubauen!

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Von mir empfohlene Finanzprodukte:

• Kostenloses Girokonto mit VISA-Karte: DKB-Cash*
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Der Beitrag Vermögensaufbau für Frauen: In nur 4 kleinen Schritten erschien zuerst auf The Rich Girl Club.

Ach ja, das liebe Geld. Man kann es lieben, man kann es hassen, aber man kommt nicht drumherum. Schließlich entscheidet es in unserer Gesellschaft, was wir tun können und wie wir leben können.

Aber wie geht man eigentlich richtig mit Geld um? Und was sollte man besser nicht tun?

Ich habe hier 7 Fehler aufgelistet, die Menschen wie du und ich häufig mit ihrem Geld machen.

Erkennst du dich dabei wieder?

Als Video ansehen:

7 Fehler im Umgang mit Geld

1. Du entscheidest je nach Kontostand, ob du dir diesen Monat noch etwas leisten kannst oder nicht.

Ist die neue Tasche diesen Monat noch drin? Um das rauszufinden, musst du erstmal auf’s Konto gucken?

Dann machst du etwas falsch. Denn es sollte nicht dein Kontostand sein, der darüber entscheidet, sondern deine bisherigen Ausgaben. Optimalerweise hast du ein Budget für flexible Ausgaben, das so geplant ist, das jeden Monat trotzdem noch was übrig bleibt. Und an diesem Budget solltest du dich orientieren.

Wenn du nur schaust, ob noch genug Geld auf dem Konto ist, dann läufst du Gefahr, nie vorwärts zu kommen.

Denn meist orientiert man sich hier an einer Art Grundlinie – ist mehr da, kann man sich etwas leisten, wenn nicht, dann nicht.

Diese Grundlinie liegt im schlechtesten Fall bei 0 Euro. Aber selbst wenn man sich beispielsweise vornimmt, immer einen Notgroschen von 1.000 Euro auf dem Konto zu haben, sind diese 1.000 Euro das, woran man sich orientiert. Man tendiert dann dazu, das Geld auszugeben, was über den 1.000 Euro liegt. So wirst du auch in 5 Jahren kaum mehr als 1.000€ auf dem Konto haben.

Hier spielt außerdem noch die eigene Psychologie eine Rolle: Siehst du eine größere Summe auf deinem Konto und orientierst dich daran, dann neigst du eher dazu, mehr Geld auszugeben. Und das obwohl diese Summe vielleicht für ein neues Auto oder eine Anzahlung fürs Eigenheim eingeplant ist.

Dabei rede ich hier von kleinen Beträgen, über die wir dann weniger nachdenken – der Kaffee vom Bäcker auf dem Weg zur Arbeit (3€), das gekaufte Mittagessen im Büro (6€), usw. Oft sind es die kleinen Dinge, auf die wir nicht mehr achten – wir können es uns ja schließlich leisten. Aber eben diese Dinge läppern sich. Wenn du nur 5€ am Tag mehr ausgibst, macht das im Jahr über 1.800€ aus!

Tipp: Lade dir den Budgetplaner herunter, um einfach auszurechnen, wie viel Geld du für flexible Ausgaben hast!

2. Du weiß nicht, wo dein Geld hinfließt.

Weißt du, wo dein Geld so landet? Kennst du deine Ausgaben für Essen, für Kleidung, für Freizeitaktivitäten? Nein? Solltest du aber. Zumindest solltest du eine Übersicht über deine Ausgaben haben und damit in etwa sagen können, wie viel Geld du im Durchschnitt wofür ausgibst.

Und ja, ich weiß, manchmal will man das lieber gar nicht so genau wissen. Das geht mir auch so. Aber es ist wichtig, um ein Bewusstsein für die eigenen Ausgaben zu entwickeln. Und dafür muss man die regelmäßig auf den Prüfstand stellen. Auch wenn’s vielleicht unangenehm ist.

Gerade mit der Vielzahl an Abos, für die wir regelmäßig zahlen – Netflix, Spotify, Amazon Prime, Disney+, etc. – baut man schnell einen großen Fixkosten-Block auf, ohne es zu merken. Sind ja immer nur ein paar Euro, richtig? Aber Kleinvieh macht auch Mist.

Du solltest dir deshalb mindestens aller paar Monate eine Übersicht über deine Ausgaben verschaffen. Noch besser wäre es, wenn du regelmäßig festhältst, wohin dein Geld fließt. Mit Budget-Apps wie Money Coach geht das super. Noch einfacher macht es dir die App Finanzguru, die erfasst deine Ausgaben (Bargeld ausgenommen) ganz automatisch und kategorisiert diese.

3. Du gibst Geld für Dinge aus, die du eigentlich gar nicht brauchst.

Apropos Abos: Nutzt du die alle wirklich? Oder gibt es welche, auf die du auch verzichten könntest? Vielleicht zahlst du auch noch für die Mitgliedschaft im Fitnessstudio, obwohl du kaum hingehst? Oder hast ein Zeitschriftenabo, das dich gar nicht mehr so sehr interessiert.

Prüfe deine regelmäßigen Ausgaben und überlege dir, welche du wirklich zwingend brauchst und auf welche du verzichten kannst. Und dann fang an, alles Unnötige zu kündigen.

Vielleicht hast du auch schon das eine oder andere Mal Dinge gekauft, die im Angebot waren, nur um danach festzustellen, dass du sie gar nicht nutzt? Seien wir ehrlich, jede von uns hat schon einmal einen Fehlkauf getätigt. Und jetzt liegen in unseren Kleiderschränken, Abstellkammern oder Kellern einige Dinge rum, die wir gar nicht brauchen.

Sieh mal nach, ob du einige dieser Dinge noch verkaufen kannst. Oder verschenke bzw. spende sie, so tust du gleich auch noch etwas Gutes. Und versuche in Zukunft Fehlkäufe zu vermeiden. Hier gibt es einen kleinen Trick: Bevor du spontan etwas kaufst, warte eine Woche ab. Denkst du dann immer noch daran und willst es immer noch unbedingt haben? Dann kauf es. Wenn nicht, lass es sein.

4. Du sparst das, was am Ende des Monats übrig ist.

Spoiler: Meist ist nichts übrig. Oder nur sehr wenig. Deswegen solltest du dich auch als Erstes bezahlen.

Und das geht so: Bestimme eine feste Summe, z.B. 10% deines Gehalts, die direkt nach Gehaltseingang auf ein Sparkonto überwiesen wird oder investiert wird. Wichtig ist, dass das Geld nicht mehr unmittelbar in deinem Zugriff ist.

Mit diesem Geld bezahlst du dich selbst, du investierst in deine Zukunft. Und das bevor du irgendetwas anderes bezahlst. Denn das Wichtigste in deinem Leben bist schließlich du selbst. Also warum solltest du dich hinten anstellen? Du solltest an erster Stelle stehen (und nicht etwa dein Vermieter oder der Stromanbieter).

Aber weißt du, was noch besser wäre, als dir 10% deines Gehaltes zu bezahlen? Wenn du dir 12,5% oder mehr zahlst – denn das entspricht einer Stunde eines normalen Arbeitstages. Du arbeitest also eine Stunde am Tag für dich und deine Zukunft. Das ist nicht zu viel verlangt, oder?

5. Du siehst zu, wie dein Geld seinen Wert verliert.

Die Inflation sorgt dafür, dass unser Geld seinen Wert verliert. Gehen wir von einer Inflationsrate von 2% aus, bedeutet das, dass dein Geld in 15 Jahren ein Viertel seiner Kaufkraft verloren hat und in 35 Jahren sogar nur noch die Hälfte wert ist!

Das Schlimme daran ist, dass die reale Inflation sogar noch höher ist – sie liegt zwischen 5 und 7%. (Lerne hier, warum das so ist.) Der Wertverlust ist also eigentlich noch viel größer.

Wenn du dein hart erarbeitetes und mühsam zusammengespartes Geld auf der Bank liegen lässt, hast du wenig gekonnt. Die aktuell üblichen 0,2% Zinsen machen in Sachen Wertverlust kaum einen Unterschied.

Um das mal zu verdeutlichen: Legst du heute 50.000 Euro unters Kopfkissen sind die in 35 Jahren noch 25.000 Euro wert. Legst du sie mit 0,2% Zinsen auf die Bank sind es ganze 27.000 Euro, die sie noch wert sind. Wow… Und dabei gehen wir nur von 2% Inflation aus.

Du solltest dein Geld besser so anlegen, dass es mindestens 5-7% Rendite erzielt, damit du die Inflation ausgleichen kannst. Mehr ist natürlich besser.

Aber zum Glück ist es heute relativ leicht, sein Geld klug zu investieren. Nutze zum Beispiel ETF-Sparpläne, um auch ohne Startkapital dein Geld zu investieren. Sparpläne bringen laut einer Studie des Deutschen Aktieninstituts zwischen 9,7 und 10,5 Prozent Rendite im Jahr, je nach Anlagedauer. Oder nutze P2P-Investionen, damit kannst du teilweise auch Zinsen von über 10% erwirtschaften.

6. Du lässt dein Geld nicht für dich arbeiten.

Geld kann dir aber nicht nur Rendite bringen und in seinem Wert wachsen, sondern auch so richtig für dich arbeiten.

Ich meine, du kannst bezahlt werden, weil dein Geld für dich arbeitet. So kannst du heute dein Einkommen aufstocken und später mal deine Rentenlücke verkleinern. Passives Einkommen ist das Zauberwort!

Bisher arbeitest du immer nur für dein Geld, aber warum sollte das nicht auch andersherum gehen? Das ist sogar leichter als du vielleicht denkst.
So kannst du beispielsweise schon mit 3 ETFs jeden Monat Dividenden ausgezahlt bekommen. Es gibt sogar einen ETF auf Staatsanleihen in Dollar, der die Zinsen jeden Monat ausschüttet. Nur mal so als Beispiel.

Es funktioniert natürlich nicht, dass du einmal eine kleine Summe anlegst und dann nie wieder arbeiten musst. Das ist nun wirklich unrealistisch. Aber kleinere Zahlungen, die dann nach und nach wachsen und später wirklich mal einen Unterschied machen? Das ist nicht so schwer.

Ich hatte zum Beispiel einen Sparplan auf einen Dividenden-ETF über 50 Euro abgeschlossen und nach ein paar Monaten auf 100 Euro aufgestockt. Nach nur 6 Monaten hatte ich schon über 7€ Dividenden gezahlt bekommen. Und aller 3 Monate gibt es eine neue Zahlung, die größer ist als die davor. Weil ich ja mit dem Sparplan auch immer mehr und mehr Anteile kaufe.

Wichtig: Um Vermögen aufzubauen, sind solche auszahlenden ETFs nicht optimal, hierfür solltest du lieber thesaurierende ETFs nutzen, bei denen die Dividenden reinvestiert werden. Ich selbst habe auch meist thesaurierende ETFs, aber als Ergänzung sind Dividenden-ETFs nicht schlecht, um eben passives Einkommen zu generieren.

7. Du setzt alles auf eine Karte.

Ich habe noch ein Zauberwort für dich: Risikostreuung. Denn in Sachen Geld solltest du nicht alles auf eine Karte setzen.

Auf den Aktienmarkt bezogen heißt das, dass du dein Geld nicht nur in eine Aktie investieren solltest, sondern lieber in 10 oder möglichst mehr. Fallen davon 2 oder 3 im Kurs, dann können das die anderen Aktien abfangen, wenn sie im Kurs steigen. (Dafür sollten die Investitionen aber auch jeweils ähnlich hoch sein, sonst geht die Rechnung nicht auf.)

Nutze deshalb eher breitgestreute Produkte wie eben ETFs oder Fonds. Du investierst damit zeitgleich in eine Vielzahl von Unternehmen und streust so dein Risiko.

Das soll natürlich nicht heißen, dass du keine Einzelaktien kaufen solltest. Es ist nur besser, wenn du vorher eine breite Grundlage aufbaust und Einzelaktien nur als Ergänzung nutzt. Denn hier ist dein Geld immer an ein einzelnes Unternehmen gebunden und das birgt ein gewisses Risiko.

Ein Beispiel: Vielleicht hast du ja den Wirecard-Skandal mitbekommen, bei dem die Aktien des deutschen DAX-Konzerns innerhalb weniger Wochen 97% an Wert verloren haben. Der Grund: Ein gefälschte Bilanz. So wurden aus 10.000 Euro Investment ganz schnell mal 300 Euro. Ohne wirkliche Aussicht auf Erholung, denn schon nach kurzer Zeit hat das Unternehmen Insolvenz angemeldet. Das konnte kaum jemand vorhersehen und selbst erfahrene Anleger haben dabei eine Menge Geld verloren.

Aber das ist jetzt natürlich ein Extrembeispiel. Mit einer angemessenen Risikostreuung sind Investitionen am Geldmarkt super sinnvoll, um Vermögen aufzubauen.

Optimalerweise ergänzt du deine Investitionen am Aktienmarkt noch durch etwas, das davon unabhängig ist – P2P-Kredite, Immobilien, Staatsanleihen, Edelmetalle, etc. Ich rede hier von verschiedenen Anlageklassen. Denn die bewegen sich in der Regel unterschiedlich. So streust du dein Risiko noch mehr und baust mehrere Standbeine für deine Investitionen auf. Das musst du natürlich nicht alles sofort machen. Das geht auch nach und nach.

Fazit

Und? Hast du dich bei dem ein oder anderen Fehler wiedererkannt? Wenn ja, ist das überhaupt nicht schlimm.

Ich habe selbst Phasen, wo ich Dinge tue, die ich eigentlich besser weiß. Zum Beispiel verliere ich ab und zu die Übersicht über meine Ausgaben, weil ich zu faul bin, sie sofort in meine Budget-App einzutragen. Und dann bekomme ich das Gefühl, dass ich die Kontrolle über mein Geld verliere. Sobald ich sie nachtrage und wieder den Überblick habe, geht es mir aber sofort besser

Ich muss mich immer wieder selbst korrigieren und an mir und meinen Gewohnheiten arbeiten. Aber hey, finanzieller Erfolg ist ein Prozess, richtig?

Auch wenn noch nicht alles perfekt ist, hilft es, die richtige Richtung zu kennen und sich Stück für Stück zu verbessern. Lass uns also gemeinsam an unseren Geld-Fehlern arbeiten und es zukünftig besser machen. Ich wünsch dir auf jeden Fall viel Erfolg dabei!

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Der Beitrag 7 Fehler im Umgang mit Geld – und wie du sie vermeidest erschien zuerst auf The Rich Girl Club.

Wenn alles gut läuft, spielt es kaum eine Rolle, wie groß dein Notgroschen ist. Ob da nun 1.000€, 10.000€ oder mehr als Reserve auf deinem Konto liegen – das wirkt sich kaum auf deinen Alltag aus.

Aber wenn es hart auf hart kommt, dann rettet er dir den Ar***. Oder in meinem Fall: das Leben meines Katers…

Als Video ansehen:

Mein kleiner Fellball brauchte nach einer Krankheit mehrere OPs und verschiedenste Behandlungen, wurde zwei Wochen in der Tierklinik betreut und kriegt bis heute Spezialfutter. Du kannst dir vielleicht denken, dass das alles nicht billig war.

Ich kann mich noch an den Blick der Tierärztin erinnern, als sie mir den vierstelligen Preis für die erste OP nannte. Sie verzog eine Miene, als ob sie damit rechnete, dass ich einen Schock bekomme und ihr unter Tränen sage, dass ich mir das nicht leisten kann.

Auch bei der darauffolgenden OP und dem anschließenden Klinik-Aufenthalt machte sie wieder ein ähnliches Gesicht, als sie mir die Kosten nannte.

Ich weiß noch, dass ich leicht verwirrt war, warum sie so ängstlich schaut. Bis mir bewusst wurde, dass es nicht selbstverständlich ist, mehrere Tausend Euro für Tierarzt-Kosten mal eben so bezahlen zu können.

In dem Moment stellte ich mir vor, wie schrecklich es gewesen wäre, wenn ich meinen Kater hätte sterben lassen müssen, nur weil ich mir die Behandlung nicht leisten konnte. Das war wirklich eine grausige Vorstellung. (Vor allem weil die Krankheit gut behandelbar war und keine dauerhaften Schäden bedeutete.)

Und plötzlich war ich unglaublich dankbar, dass ich genügend Geld hatte, um für alles aufzukommen. Und das ohne danach pleite zu sein. Oder einen Kredit dafür aufnehmen zu müssen.

Randnotiz: Mir ist bewusst, dass einige Menschen gar nicht bereit gewesen wären, soviel Geld für ein Haustier auszugeben. Hier geht es auch gar nicht darum, ob man das tun sollte oder nicht. Mir ist es nur wichtig, die (finanzielle) Freiheit zu haben, so etwas zu tun, wenn ich es will. Denn solche Entscheidungen soll nicht mein Kontostand für mich treffen.

Wenn’s kommt, kommt’s dicke

Tatsächlich kam die Krankheit finanziell zum ungünstigsten Zeitpunkt.

Kurz zuvor waren wir einige Tage im Disneyland, was zwar super schön, aber auch super teuer war. Und für das gleiche Jahr hatten wir auch noch einen dreiwöchigen Traumurlaub in Asien gebucht…

Kurzum: Es kam alles zusammen und war ein teures Jahr.

Hätte ich nicht genug Geld auf Reserve gehabt, hätte ich den Urlaub absagen müssen (nicht gerade toll…), einen Kredit aufnehmen oder im schlimmsten Fall meinen Kater einschläfern müssen (der Horror!).

Aber ich musste zum Glück nichts davon. Weil ich genug Rücklagen hatte. Puuh…

Meinem Kater geht es übrigens wieder blendend. Und er zeigt sich dankbar für mein „Invest“ – meistens zumindest

Wie schnell sich die Dinge ändern können

Nur wenige Jahre zuvor sah meine Situation noch ganz anders aus.

So war ich beispielsweise auf Ratenzahlungen angewiesen, als mein Smartphone den Geist aufgegeben hat. Weil ich nicht genug „in der Portokasse“ hatte, um mir mal eben für ein paar hundert Euro ein Neues zu kaufen.

Zwischen den Ratenzahlungen und der „Million-Dollar-Cat“ liegen etwa 3 Jahre, in denen ich mich intensiv mit dem Thema Geld und Finanzen auseinandergesetzt habe. (Und nicht etwa eine Erbschaft oder so…)

… und deshalb schreibe ich über Finanzen

Die Krankheit meines Katers hat mir nicht nur gezeigt, wie viel besser meine Situation heute ist, sondern auch, dass das nicht selbstverständlich ist.

Das war einer der Gründe, warum ich mit anderen teilen wollte, was ich in den 3 Jahren gelernt hatte.

Oder anders gesagt: The Rich Girl Club gibt es, weil ich nicht möchte, dass dein Kontostand die Entscheidungen für dich trifft. Ich will nicht, dass du dir die Tierarztkosten oder einen gebuchten Urlaub nicht mehr leisten kannst, nur weil Dinge passiert sind. Ungeplante Dinge.

Denn wir beide wissen: Shit happens. So ist das Leben nun mal. Wichtig ist nur, dass du dich davon nicht aus der Bahn werfen lässt.

Übrigens: Die wichtigsten Erkenntnisse aus diesen 3 Jahren findest du in meinem Buch „How to be rich: Geheimnisse der Millionäre“ zusammengefasst

Bau dir deinen eigenen Notgroschen auf

Wenn du also noch keinen Notgroschen hast, dann fang an, ihn dir aufzubauen.

Richte dir dafür am besten einen Dauerauftrag ein und überweise direkt nach Gehaltseingang eine feste Summe auf ein Sparkonto. So, dass du das Geld gar nicht erst in die Hände bekommst.

Mein Tipp: Setze dir für den Anfang 1.000€ als Ziel und stocke ihn dann auf die Summe von 3 Nettogehältern auf.

Wenn du also zum Beispiel 1.500€ netto verdienst, dann solltest du Rücklagen von 4.500€ haben. Je nach Sicherheitsbedürfnis kannst du aber auch auf 6 oder 9 Gehälter aufstocken.

Wichtig: Ich rede hier nicht von „normalem Erspartem“, dass du für einen Urlaub, ein Auto oder ähnliches einplanst. Oder von irgendwelchen Investitionen.

Dein Notgroschen ist unabhängig davon. Er ist dein Sicherheitsnetz und sollte wirklich nur angetastet werden, wenn es nicht anders geht.

Fazit

Ich weiß, dass es wenig belohnend ist, sich einen Notgroschen aufzubauen. Weil man eben nichts davon hat, wenn nicht gerade die Kacke am Dampfen ist. Trotzdem solltest du deinem Zukunfts-Ich den Gefallen tun und vorsorgen. Selbst wenn du erstmal nur eine kleine Summe jeden Monat nutzt, um deine Reserve aufzubauen.

Es wird dir übrigens leichter fallen, wenn du Geld nutzt, was noch nicht eingeplant ist. Also zum Beispiel Zusatzeinkommen wie Weihnachtsgeld (bzw. andere Sonderzahlungen), Steuerrückzahlungen oder passives Einkommen. Da tut es weniger weh, wenn du das Geld nicht ausgeben kannst

Ich wünsche dir viel Erfolg beim Aufbau deiner Reserve und hoffe, dass du nie eine Situation kommst, in der du sie brauchst!

Deine

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Der Beitrag Warum ich wegen meiner Katze über Finanzen schreibe erschien zuerst auf The Rich Girl Club.